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课件网) 第二章 银行贷款 第一节 案例分析 第二节 银行贷款操作流程与调查审查 第三节 中小企业获取银行贷款技巧 第四节 票据贴现融资操作实务 本章教学内容 第一节 案例分析 吴老板的困惑 抵押贷款－押别人的产权自己发财 存单、国债质押贷款－挖掘信贷资源 巧选贷款期限－变长期贷款为短期贷款案例 采用“最高额抵押贷款”方式来降低贷款利息成本 分析与讨论 1、从吴老板的经历判断它是如何看待银行贷款的？他为什么不能顺利借到50万元资金？ 2、朋友间借款与银行借款有什么差异，为什么银行有充分抵押物还要审查借款用途和财务报表？ 3、上述吴老板碰到的情况有无普遍性，它是如何导致中小企业贷款困难的？ 第二节 银行贷款操作流程 与调查审查 一、银行贷款程序 二、中小微企业信用调查 三、中小企业信用评级 一、银行贷款程序 （一）借款人提出贷款申请 （二）银行审批 （三）签订借款合同 （四）贷款发放 （五）贷后检查 （六）贷款的收回与延期 （一） 借款人提出贷款申请 填写包括借款金额、期限、借款用途、担保方式、偿还能力及还款方式等为主要内容的《借款申请书》，并提供相关资料： 借款人及保证人的基本情况； 企业法人营业执照、法定代表人身份证明或授权委托书； 经核准的上年度财务报告及前一期的财务报告； 原有不合理占用贷款的纠正情况； 抵押、质押物清单，有处分权人同意抵押、质押的证明及保证或拟同意保证的有关证明文件。 项目建议书和可行性报告。 其他资料。 此外，固定资金贷款在申请时，附可行性研究报告、技术改造方案或经批准的计划任务书、初步设计和总概算。 申请银行贷款的基本条件 产品有市场，生产经营有效益，不挤占挪用信贷资 金，恪守信用的基本条件，并符合以下要求： 有按期还本付息的能力，原应付贷款已清偿或已作了贷款人认可的偿还计划。 除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应经过工商部门办理年检手续。 已开立基本账户或一般存款账户。 除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%。 资产负债率符合贷款人的要求。 申请中、长期贷款，新建项目的企业所有者权益与所需投资的比例不低于国家规定的比例。 （二） 银行审批 1、 立项 2、 对借款人进行信用等级评估 3、 综合审查 4、 贷款审批 （三） 签订借款合同 约定借款种类、借款用途、金额、利率、借款期限、还款方式、借、贷双方的权利、义务、违约责任和双方认为需要约定的其他事项； 由保证人与贷款人签订保证合同，或保证人在借款合同上写明保证条款，加盖公章，并签署姓名 抵(质)押贷款由抵(质)押人与贷款人(抵〔质〕押权人)签订抵(质)押合同。 （四） 贷款的发放 借款人可以根据借款合同办理提款手续，按合同计划一次或多次提款。 提款时，由借款人填写银行统一制定的提款凭证，然后到银行办理提款手续。 （五） 银行贷后检查 指银行在借款人提取贷款后，对其贷款提取情况和有关生产、经营情况、财务活动进行监督和跟踪调查。 （六） 贷款的收回与延期 银行在短期贷款到期前一个星期、中长期贷款到期前1个月，向借款人发送还本付息通知单。 借款人未主动还款的，银行可采取主动扣款的办法。 如因客观原因不能按期归还贷款，应按规定提前的天数向银行申请延期，填写展期金额及展期日期，交由银行审核办理。 二、中小微企业信用调查 （一）信用调查定义与方式 （二）对小微企业信用调查和审查的重点 1、经营现场调查 2、审查实际控制人 3、审核相关资料 4、担保方式的选择 案例2-6 “泰隆”银行微小企业信用调查 一、突破信贷的有限责任，遏制道德风险 二、大力搜集客户信息，有效突破信息不 ... ...
